加拿大将会在2023年打开银行系统

在我们日常使用银行的service过程中，面对五大行的种种不方便，目前我们似乎也没任何办法，因为如果需要更换银行，那么“搬钱”工程简直让人精疲力竭；同时在日常银行之间的转钱过程中，漫长的等待过程也让人感觉百般无奈，因此就算是我们对某一家银行的服务不满意，但也只能采取能忍则忍，忍无可忍，重新再忍.

但这种情况将会在2023年得到解决，我们将会采取一个Open Banking的系统，根据联邦政府发布的计划时间轴，这个计划将会在2023年全部完成，今天就带你预先了解一下这个系统，也预先感受一下Open Banking 带给我们的便利之处

什么是Open Banking？

目前虽然加拿大还没有这个系统，但在澳大利亚、英国等世界上其他国家都已经使用了这种类似的系统。Open Banking 是以一种安全的方式将你所有银行的账户整合在一个独立的、第三方的平台上，它将会是一个FINTECHS或者FINTECH APPS，通过这个APP,你将不需要分别登录每一家银行的online banking网上银行系统，而转变成登陆这一个APP，就能使用五大行所有的金融服务，包含了日常的银行账户转账、支票、以及理财服务

当你在这个app 上开设账户的时候，你的银行将会以安全的形式将你的银行账户信息上传到这个app上，也就是说你再也不需要很麻烦的keep不同的账户和密码，将我们的日常银行服务步骤简单化了很多

Open Banking 系统如何为我们服务？

首先，你需要选择一家FINTECH APP ， 在这个app上开设你的账户，在未来的一年之内，你将会看到很多类似的app产生, google, apple都已经有类似的service app在欧洲，加拿大已经“落后”了很多年。

然后app会引导你将你的银行账户和app做关联，同时你授权给银行将会以安全的形式将你的银行账户信息上传到这个app上，但是，你银行本身的username, password 是不需要被share的，这将使得你的账户产生保护作用

最后你的financial date将会以安全的online channel 汇聚到这一个app上，app还将会给你很多有用的工具，例如各种银行不同的理财产品的比较、汇率的差额比较等

你必须要知道 的Open Banking 和Screen Scraping之间区别。

目前加拿大没有Open Banking，也就是说目前加拿大还没有认可任何一家APP系统是符合加拿大安全等级要求的。但是事实上我们很多的financial data 银行数据已经被无形中泄露，其中一个就是例子就是Screen Scraping （屏幕抓取）；Screen Scraping最大的问题是你需要同意你银行的username和密码给到第三方，而这个第三理论上可以使用你的用户名和密码在你不知情的情况下自动登录你的银行账户；

但是这个Open Banking系统是倒过来的处理方式，它不需要你的用户名和密码，它是获得你的授权后，银行将你的信息share给这个app，因此它是不会自动登录你的银行系统，它只是获得你的指令操作；例如，你想要转账从BMO 到 CIBC, 那么它不会登录BMO银行，而是将信息发给BMO，BMO在获得指令后，进行后续的转账服务；也就是说Open Banking是一个你私有的金融管家

Open Banking 什么时候执行？Phase 1已经在2020年已经完成，DOF已经完成了proposal和framework的构架Phase 2 已经在2020年的11月完成，FCAC已经就如何保障信息系统的安全性做了所有的咨询和布局Phase 3 也就是今年2022年的3月份开始，开始向金融服务机构：银行、基金、保险公司进行咨询以及部署整个计划将于2023年完成正式实施

我们将会从Open Banking里面获益什么？消费者将会是最大的得益者，它变相地打开了银行固有的垄断地位，增加了银行和银行之间的转账便捷度，金融产品的透明度，想象几个场景：

不满意CIBC的服务，想要把CIBC的钱转到BMO目前的做法：你需要开车去到branch，在柜台排队30分钟，购买bank draft 或者money order，银行收取相应的手续费，然后你拿到bank draft 开车到BMO，重新柜台排队30分钟，然后deposit你的钱进去；接着回家等待，虽然你的钱已经从CIBC划走了，但是需要等5-7个工作日，你才能在你的BMO account里使用你的钱；基本来说这个过程需要至少2-3个小时处理；我们一想到这么一个漫长的过程，很多人也就懒得处理，放弃了，就算是CIBC服务再不好，相比繁杂的手续来说，也只能咽下了

Open Banking的做法：CIBC 惹恼了你，拿出手机，登录app，手指头运动下，CIBC的钱就划到了BMO，前后2分钟，解决了问题，自己的钱自己做主，谁让我不满意，我就用手投票，是不是听上去很解气？

想要一个mortgage利率?目前的做法：做大量功课，刷论坛，周围朋友打听，五大行advisor聊一下，Mortgage Specialist 打听一下，碰到不好的advisor，只是打听一下，还能把你的申请给锁了，所以还要小心翼翼；做了一圈工作之后， 选择一家银行；

以上这个程序，基本没有2周的功夫下不来；想想花下去时间，算了，原来的银行给的利率虽然不好，但手续简单呀，签个字，利率损失就损失了

Open Banking的做法：App自动的就给你一个mortgage利率一键对比，从五大行到小银行再到B-lender， 利率一目了然，各个特殊通道的要求也一清二楚，自己花30分钟选择一家银行，剩下的只是找一个有资料打包经验的房贷工作人员递交你的申请就完成啦！更或者收入条件好的，直接手机上申请就行；银行再也没有办法用繁杂的程序把你拖住了

想要买一个固定理财收益的产品目前的做法：刷论坛、听每一家不同银行的理财代表推荐他们各自银行的产品，你也心知肚明这里面有水份，但也没有办法啊；5家银行的产品收集下来然后自己回家做功课，选择一家利率好的，买进去；如果处理不当，可能其他4家银行理财代表丢了单子也会给你脸色看，多为难。。。

Open Banking 的做法大大方方掏出手机，随时随地打开app,五大行以及其他所有提供固定收益理财产品的金融机构的利率对比表一目了然，然后直接从账户划钱过去买入即可，谁也不打扰，安安静静地自我理财

可以说这个Open Banking的最大受益者就是消费者，投资人，因为app还能通过AI来根据你的风险能力和回报需求来帮你组合投资盘；

最受冲击的“人”<银行> 最瑟瑟发抖的就是五大行。银行通常以转账手续的繁杂、等待期过长、信息不透明来拖住现有的客户，但Open Banking一旦启动，银行之间的转账仅在几秒之间；同时由于信息不透明，大家造成了非常传统的观点，有关于金融财务，第一选择是银行；但Open Banking系统成立后，消费者的眼界被打开，很多原本不为人所知的金融服务机构将会进入消费者视线，例如目前的Manulife Bank、Equiitable Bank 虽然利率很好，服务也不差，但因为传统观念以及信息不透明，这种类型的服务没有办法被大众看到和选择；当市场上同类型的服务多了之后，消费者自然就有了选择的余地，那么将会由下至上的迫使银行做改变：降低手续费、提高服务质量、增加便捷度；

<保险、基金公司>第二个受到冲击的将会是保险公司以及各大基金公司。理财产品的好坏将不再由各大基金、保险公司的销售代表说了算，消费者可以就一个app看到所有基金、保险公司的价格以及对于同类产品在不同公司之间的产品特征和价格的对比；这对于目前不太透明的投资市场来说，是对消费者最大的喜讯，而对于金融公司是极大的挑战

<理财顾问和金融销售代表>第三个受到冲击的将会是金融服务人员，我们的advisor和销售代表；对于一些简单的理财产品例如固定收益产品、消费类型的保险、概念简单的保险等来说，消费者通过一个app就可以做自我的判断和申请，不再需要有一个销售代表横在中间；

对于advisor来说，如果目前仅仅是依靠人情单，吃饭、接送 等方式促成的单子，在Open Banking 系统之下将很难再有机会，消费者可以自行在网上申请；而基金、保险公司也乐得降低一定的保费或者管理费，将利益给消费者而不是付钱给一个中间销售人员；

而退佣金的做法将会被市场自然堵截，对于消费者来说，毕竟能够合法的降低费用，何必要做非法的勾当，消费者也不是傻子

因此单纯的金融产品销售将会一个末路的职业，Open Banking的系统也推动理财顾问和销售代表必须提高自身业务能力，将产品销售转型到咨询服务，并且通过学习、考证来让自己适应市场的变动 （点击下方图片，获得更多信息）

一个有效的金融市场最后得益者的将会是投资人和整个市场本身，而一个有效的金融市场本身也是促进资本市场健康、可持续发展的原动力，期待2023 Open Banking System

本文内容旨在分享讨论关于金融理财方面的一般信息.

并非旨在诱使购买，销售特定的投资理财保险产品.

有意投资者请与其理财顾问讨论个人境况，听取专业意见。

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